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　　就银行代销业务优化而言，陆岷峰建议，一是构建穿透式准入管理体系。商业银行应当建立“总行—分行—支行”三级产品评审机制，对部分产品严格执行“管理规模+登记年限”双门槛准入标准。特别是对涉及非标资产的产品，建议增设独立的风险评估委员会，实行“一票否决制”。二是重塑数字化适当性流程。当前亟待开发智能匹配引擎，将客户风险测评数据与产品风险标签动态关联。可借鉴百信银行“AI自动处理—智能工单—专家人工”三级漏斗机制，实现销售过程全留痕、可回溯。同时，在手机银行增设风险警示弹窗，对R4级以上产品强制播放风险提示视频。三是强化存续期“温度服务”。针对《办法》新增的存续期管理要求，建立“重大事项72小时响应机制”，对基金经理变更、分红方式调整等情况，通过智能外呼+短信双通道主动告知客户。可参考